Autorahoituksen eri vaihtoehdot

Kesä tulee ja osalla ihmisistä joka vuotinen autokuume alkaa nousemaa. Kesää kohti mentäessä autokauppa vilkastuu ja ihmiset alkavat harkita auton vaihtoa tai uuden auton hankintaa. Ennen auton hankintaa kannattaa miettiä tarkasti minkälaista autoa oikeasti tarvitsee. Jokaisella meistä on omat tarpeemme ja mieltymyksemme, jotka pitkälti määrittelevät minkälaisen auton ostamme.

Sopivan auton löytäminen voi olla työlästä ja aikaa vievää puuhaa. Eri automerkkejä ja malleja kymmeniä ellei jopa satoja erilaisia. Niiden vertailu ja sitä kautta ostopäätöksen tekeminen voi olla hankalaa. Auton hankinnassa ehkä tärkein asia on kuitenkin se, että ostettava auto sopii omiin tarpeisiin.

Auton hankinnan kulut

Auton ostamiseen liittyy erilaisia kuluja, jotka muodostavat yhdessä auton kokonaiskulut. Autosta koituvia kuluja ovat mm. auton osto hinta, liikenne- ja kaskovakuutukset, verot, huollot, renkaat ja tietenkin polttoaine kulut sekä mahdolliset auton rahoituskulut, mikäli auto on ostettu autolainalla. Auton ostohinta ja edellä mainitut käyttökulut eivät vielä kerro kuitenkaan koko totuutta, sillä autolla on vielä vuosienkin päästä jonkinlainen jälleenmyyntiarvo. Auton arvo putoaa joka vuosi jonkin verran, siksi auton arvon alenema onkin hyvä laskea yhdeksi kuluksi auton käytöstä. Auton arvoalenemaa on luonnollisesta täysin mahdotonta ennustaa sata prosenttisella varmuudella, mutta suuntaa voidaan arvioida vaikkapa vertailemalla ostettavan aikaisempien vuosimallien hintoja ostohetkellä.

Autolainoissa isoja eroja

Yhä useampi auton ostaja ostaa auton autorahoituksella. Suurin osa uusista autoista ostetaan autolainaa käyttämällä. Syy tähän on selvä. Harvalla meistä löytyy sukan varresta useaan kymmentä tuhatta euroa uuden auton hankkimiseen. Lähes kaikki autoja myyvät liikkeet tarjoavatkin uusille ja käytetyille autolle autolainaa. Muita vaihtoehtoja autorahoituksen hankintaa ovat tietenkin perinteinen laina pankista tai muulta rahoituslaitokselta.

Lainojen vertailu yleispätevästi on lähes mahdotonta, koska esimerkiksi pankkien myöntämiin lainoihin vaikuttavat aina hakijan henkilökohtaiset asiat. Tässä artikkelissa pyrin kuitenkin vertailemaan aurorahoituksen erilaisia vaihtoehtoja yleisellä tasolla ja tuomaan esiin asioita, joita kannattaa ottaa huomioon autorahoitusta miettiessä.

Autoliikkeiden tarjoamat autolainat

Useita kertoja vuodessa näkee eri autoliikkeiden mainoksia, jopa 0% korkoisista autolainoista. Nolla korko pitää harvemmin kuitenkaan paikkaansa, sillä vaikka laina itsessään olisi 0% korolla voivat lainan hoitomaksut ja muut lainan kulut nousta useisiin kymmeniin euroihin kuukaudessa ja tämä luonnollisesti tarkoittaa sitä, että lainan todellinen vuosikorko ei ole 0%. Jos kuitenkin törmäät tällaiseen mainokseen ja suunnittelet auton hankintaa, tarkista lainan todellinen vuosikorko ja lainan kulut tarkasti. Autoliike ei yleensä itse myönnä rahoitusta, vaan lainan myöntää autoliikkeen kanssa yhteistyössä toimiva rahoituslaitos tai pankki. Tätä artikkelia kirjoittaessani etsin esimerkiksi yhden autoliikkeen mainostaman autorahoituksen. Esimerkki on laskettu 35 000€ autolle ja viiden vuoden maksuajalle ilman käsirahaa tai vaihtoautoa.

Esimerkki: Kamux Rahoitus

Kamux kertoo verkkosivullaan, että rahoitukseen on mahdollista saada, jopa 72 kuukautta. Lainan korko on kiinteä ja sitä kautta kuukausierät on helppo budjetoida. Laskurista käy ilmi, että lainan korko on 6,9%, mikä itsessään ei mielestä ole mahdottoman huono. Lainan todellinen vuosikorko 7,58% muodostuu esimerkissä perustamiskustannuksista (249€), käsittelykuluista (12€) ja käsittelymaksuista (720€). Autorahoituksen edellytyksenä on hyväksytty luottopäätös ja kaskovakuutus.

Autolaina pankista

Lähes kaikki pankit tarjoavat lainaa myös auton ostamiseen. Eroaako pankin myöntämä laina autoliikkeen tai rahoitusyhtiön myöntämästä rahoituksesta mitenkään? Vastaus tähän on sinäänsä yksinkertainen. Ei eroa ja eroaa. Lainattava summa määrittää yleensä suurimman ero. Esimerkiksi OP kertoo verkkosivuillaan, että lainaa auton hankintaa voi saada 15 000€ asti vakuudettomasti. Pankit vaativat suuremmille lainoille yleensä vakuuksia. Vakuutena voi hyödyntää vaikkapa omistuasuntoa. Autoliikkeiden lainan vakuutena toimii yleensä ostettava auto. Useat rahoituslaitokset taas myöntävät täysin vakuudettomia lainoja aina 60 000€ asti.

Pankki laina ei läheskään aina ole edullisin vaihtoehto auton hankinnan rahoittamiseen. Autolainojen vertailu kannattaa siis aina.

Autolainan kilpailuttaminen

On päivän selvä asia, että myös autolainan kilpailuttaminen kannattaa. Kilpailuttamalla säästää aina rahaa vaikka se usein vaatii aikaa. Lainan kilpailuttaminen onnistuu usein helpommin netissä täyttämällä lainahakemuksen ja vertailemalla tarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Suosittelen lukemaan tarkasti autoliikkeiden rahoitustarjousten sisällöt, sillä niihin voi olla piilotettuna piilokuluja, jotka nostavat lainan todellisia kustannuksia huomattavasti. Useissa tapauksissa autoliikkeen rahoitus on kuitenkin halvin ja myöskin helpon vaihtoehto.

Kirjoita kommentti